お金の不安が消える！FP解説・3つに分ける先取り貯蓄と生活防衛資金

この記事で紹介する「お金の3分類」と「先取り貯蓄の仕組み」を実践すれば、ストレスなく自動的にお金が貯まる家計へと生まれ変わります。FPとして数多くの家計相談を受けてきた経験から、初心者でも今日からできる一番確実な方法を分かりやすく解説します。

記事前半では「お金が貯まらない人がやりがちなNG行動」を、後半では「具体的な3つの分類と仕組み作り」を解説します。読むことで、お金の不安がスッと消え、心置きなく日々の生活にお金を使えるようになりますよ。

「お金が貯まらない」と悩む人がやっていない基本

「貯金ができない」というご相談を受ける際、家計のやりくりを頑張っている方ほど、ある共通の落とし穴にハマっています。

余ったお金を貯金しようとするのは絶対にNG

それは、「生活費として使って、月末に余ったお金を貯金に回そうとする」ことです。

確実にお金を貯めるための唯一の正解は、「給料が入ったら、先に貯金分を取り分け、残りのお金で生活する」という順序への変更です。これを「先取り貯蓄」と呼びます。

FPが教える！安心の家計を作る「お金の3分類」

では、先取り貯蓄をするために、具体的にどうお金を管理すればいいのでしょうか。

FPが推奨する最も基本となるのが、お金に役割を与えて「3つに色分け（分類）」をすることです。

1. 日々の生活費である「使うお金」

1つ目は、食費、家賃、光熱費、交際費など、日々の生活を回すための「使うお金」です。

給与が振り込まれる口座（決済用口座）には、生活費の1.5ヶ月分程度を入れておき、日々の支払いはすべてこの口座から行います。

2. 万が一の安心「とっておくお金（生活防衛資金）」

2つ目は、病気やケガ、突然の失業などに備えるための「とっておくお金（生活防衛資金）」です。

3. 将来のインフレに備える「増やすお金（投資）」

3つ目は、当面使う予定がなく、老後や将来のために長期で運用する「増やすお金」です。

NISAやiDeCoなどを活用し、お金自身に働いてもらって資産を育てていくための資金です。

自動で確実にお金が貯まる「先取り貯蓄」の仕組み作り

お金の3つの役割が分かったら、あとはこれを「自動化」するだけです。

給料日に「自動振替」を設定するだけで完了

もっとも簡単で確実な方法は、銀行の「自動積立定期預金」や「定額自動振替サービス」を利用することです。

「毎月給料日の翌日に、3万円を生活口座から貯蓄用口座へ自動で移す」といった設定を一度しておけば、あとは何もしなくても勝手に「生活防衛資金」が貯まっていきます。

まずは生活防衛資金を最優先で貯める

「最近よく聞くNISA（増やすお金）も早く始めなきゃ！」と焦る方も多いですが、まずは生活防衛資金を確保することが最優先です。

盾（貯金）がない状態で投資を始めると、相場が下がった時に生活が苦しくなってしまいます。

もし、ご自身が将来に向けていくら投資に回すべきか、どのような運用プランが良いかを知りたい場合は、[金融庁の資産運用シミュレーション]でも確認できます。大まかな目標額を掴むのに非常に便利です。

また、関連して、増やすお金に関する「ほったらかし投資」の知識も重要です。詳しくは以下の記事をご参照ください。

まとめ：口座を分ければ、残ったお金は心置きなく使える

この記事の重要なポイントをおさらいします。

・「余ったら貯金」は絶対にNG。「先取り貯蓄」が唯一の正解

・お金を「使うお金」「生活防衛資金」「増やすお金」の3つに分ける

・銀行の自動振替を使って、貯金の仕組みを「自動化」する

・まずは「生活防衛資金（生活費の3〜6ヶ月分）」を貯めることを最優先にする

お金の不安をなくすためには、気合いや根性で節約するのではなく、一度だけ「自動的にお金が振り分けられる仕組み」を作ってしまうことが最も効果的です。

「うちの家計の場合、毎月いくら先取り貯蓄に回すのが適正か分からない」「生活防衛資金が貯まった後の投資の始め方を知りたい」という方は、ぜひFP無料相談をご活用ください。

第三者である専門家が家計を客観的に診断し、あなたに合った無理のない「仕組み作り」をサポートいたします。対面・オンラインどちらでも対応しておりますので、お気軽にご相談ください。